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Contratacion Bancaria. Doctrina, Jurisprudencia y Formularios , ,

La presente obra que ponemos a disposición del lector se ha realizado desde una perspectiva eminentemente funciona¡ y práctica de los principales aspectos y figuras que configuran el ámbito de la contratación bancaria. En esta línea, su estructura y contenido responden decididamente a una reflexión ordenada de su problemática actual representada, s […]

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La presente obra que ponemos a disposición del lector se ha realizado desde una perspectiva eminentemente funciona¡ y práctica de los principales aspectos y figuras que configuran el ámbito de la contratación bancaria. En esta línea, su estructura y contenido responden decididamente a una reflexión ordenada de su problemática actual representada, si se quiere, en una profusa, dispersa y fragmentada legislación, que denota de forma nítida la tendencia cada vez más acusada hacia la generalización de este ámbito de la contratación, así corno su conexión con el complejo entramado tendente a la protección y defensa de los consumidores.

Conscientes de este contexto, y sin pérdida de la razón de especialidad que, en gran medida, caracteriza a la normativa vigente, el sentido métodológico de la obra aborda las principales transformaciones surgidas desde la prominencia de los referentes conceptuales y técnicos propios del derecho de la contratación destacando, entre otras aportaciones, la configuración unitaria del fenómeno de las condiciones generales como genuino o auténtico modo de la contratación, así como el talante sistematizador de los contratos de préstamo y de garantía respecto de la deseable armonización de la dispersa legislación existente.

La obra, en todo caso, resalta su carácter práctico en la confección de los contratos bancarios estableciendo una síntesis expositiva respecto de las principales líneas doctrinales y jurisprudenciales que ordenan hoy en día la interpretación y ejecución de dichos contratos. Un completo repertorio de formularlos, junto con un código de buenas prácticas bancarias y un acabado anexo documental sobre la materia, facilitan el estudio y análisis de los diferentes temas tratados.

Por último, testimoniar el agradecimiento a la editorial Tirant lo Blanch en la persona de su gerente, D. Salvador Vives López, por su plena disposición y apoyo en la consecución de la presente obra.

Por lo demás, en la espera de que la obra sea de utilidad e interés del lector, reciban un cordial saludo de los autores y directores de esta publicación.

Índice   

TOMO I

CAPÍTULO I: CONTRATACIÓN BAJO CONDICIONES GENERALES Y CONTRATOS BANCARIOS

Derecho de la contratación y condiciones generales

FRANCISCO JAVIER ORDUÑA MORENO

I. Introducción

II. Las condiciones generales de la contratación: antecedentes y problemática

III. Fundamento, método y juridicidad en la contratación seriada: sus claves interpretativas

1. La contratación seriada como objeto del fenómeno de las condiciones generales: su formulación como un genuino modo de contratar

A) Condiciones generales y Derecho de consumo

a) La prevalencia de la dogmática contractual en orden a su configuración jurídica

a’) La configuración expresa del carácter programático del artículo 51 de la Constitución

b’) El carácter inoperante de su mera postulación como base suficiente de la pretensión solicitada

b) La necesaria concordancia y sistematización del principio pro consumatore

a’) Su conexión con los principios y valores constitucionales: génesis y estructura

b’) Funciones asignadas

1) Función delimitadora: las reglas básicas de nuestra organización. El sistema económico

2) Funciones de integración e interpretación contractual

2.1)El desarrollo de la denominada «interpretatio contra stipulatorem»

2.2)La objetividad en los criterios de interdicción de la arbitrariedad ( merum arbitrium)

c’) La aplicación analógica de la «cláusula penal» como criterio de integración del contrato

d’) El pago de intereses y su eficacia presuntiva. La sanción de la cláusula «solve et non repete»

3)Función informadora: su aplicación como criterio de justicia material

c) La noción de consumidor: su imprecisión como referente estatutario en el orden contractual

IV. La eficacia de las condiciones generales

1.Consideraciones previas. El denominado control de inclusión

2.El problema del control de fondo de las condiciones. La formulación de las cláusulas abusivas como cláusulas generales

V. Razón de la ineficacia derivada

CAPITULO II: Contratos bancarios en particular. las garantías de la contratación bancaria

El contrato de préstamo Dr. Lorenzo Prats Albentosa

I. Legislación

II. Comentario doctrinal

1. Concepto

2. Función económica

A) Satisfacción de las necesidades económicas del prestatario

B) Ámbito de aplicación de la LCC y LVBMP

a) De la LCC

b) Ámbito de aplicación de la LVBMP

3.Naturaleza jurídica

4.Clasificación

5.Caracteres

A) Civil o mercantil

B) Bilateral

C) Oneroso y gratuito

6.Elementos

A) Personales

a) Capacidad

a’) Del prestamista

1)Cuando sea entidad de crédito o establecimiento financiero de crédito

2)Cuando no sea entidad de crédito o establecimiento financiero de crédito

b’) Del prestatario

b) La condición de consumidor o no del prestatario y de profesional del prestamista

B) Reales

C) Formales

7.Formación y oferta contractual

A) Disposiciones relativas a la publicidad

B) Información sobre contenido del contrato y oferta vinculante

8. Perfección, contenido del documento contractual y régimen jurídico

A) Perfección

B) Régimen jurídico

a) Derechos y deberes del prestamista

a’) Deberes

1)Entrega del objeto prestado y del documento contractual

2)Omisiones e inexactitudes en el documento contractual: consecuencias

b’) Derechos

1)Modificación del coste total del crédito

2)A ceder su posición como prestamista a un tercero

3)A la compensación por reembolso anticipado

4)A las deducciones, liquidaciones en caso de ineficacia o resolución del contrato (art. 14.2 y 9 LCC)

b) Derechos y deberes del prestatario

a’)Derechos

1)Al reembolso o cancelación anticipada del préstamo: Facultad del prestatario y derechos del prestamista

2)En préstamos de consumo vinculados: responsabilidad del financiador por incumplimiento del vendedor (art. 15 LCC)

b’)Deberes

1)Devolución del préstamo y abono de intereses

1.1)Pago de la deuda principal

1.2)El pacto de interés y la TAE

c) El incumplimiento del prestatario: vencimiento anticipado, resolución, indemnización

III. Anexo jurisprudencial

IV. Formularios

V. Anexo legislativo

VI. Índice de voces

VII. Bibliografía

El contrato de cuenta corriente Mª de Lourdes Ferrando Villalba

I. Concepto

1.Cuenta corriente mercantil y cuenta corriente bancaria

2.Dos contratos conectados a la cuenta corriente bancaria: el depósito y la apertura de crédito

II. Naturaleza jurídica y caracteres del contrato

1.La autonomía de la cuenta corriente bancaria

2.Naturaleza jurídica y caracteres del contrato

III. La titularidad de la cuenta corriente bancaria

1.El titular y el autorizado en la cuenta corriente bancaria

2.Clases de cuentas con titularidad plural

3.Titularidad de la cuenta y propiedad de los activos en las cuentas indistintas

4.Supuestos conflictivos en cuentas de titularidad indistinta

A) El fallecimiento de uno de los titulares indistintos

B) La modificación de la forma dispositiva

C) La compensación de créditos que ostente individualmente la entidad depositaria frente a uno de los titulares

D) El embargo de la cuenta indistinta por deudas de uno solo de los titulares

IV. Contenido del contrato de cuenta corriente bancaria

1.Obligaciones de la entidad de crédito

A) Atender las órdenes de pago del cliente

B) Obligación de informar a su cliente

2.Obligaciones del cuentacorrentista

A) Provisión de fondos

B) Realizar las oportunas notificaciones a la entidad de crédito

C) Pago de comisiones por los servicios prestados

D) Restituación de los abonos realizados por error por la entidad de crédito

V. Extinción del contrato

VI. Legislación aplicable

VII. Código ético

VIII. Bibliografía

El contrato de descuento Ana Belén Campuzano Laguillo

I. Concepto

II. Función económica

III. Naturaleza jurídica

IV. Caracteres

V. Elementos

1.Elementos personales

2.Elemento real

VI. Formación

VII. Contenido

VIII. Extinción

IX. Legislación aplicable

1.Código de Comercio de 22 de agosto de 1885

2.Código Civil de 24 de julio de 1889

X. Bibliografía

El depósito bancario Jorge Luis Tomillo Urbina

I. Concepto y caracteres

1.Introducción

2.Antecedentes y evolución histórica

3.Concepto y caracteres

4.Naturaleza jurídica

A) Carácter mercantil del depósito

B) La admisión de un depósito bancario irregular

5. Función económica

6.Régimen jurídico

7. Elementos del contrato

A) Elementos personales

B) Elementos reales

8.Obligaciones de las partes

A) Obligación de custodia

B) Obligación de restitución

C) Obligación de pago de intereses

9.Responsabilidad

10.Extinción del contrato

A) Restitución de la suma depositada

B) Renuncia del depositario

C) Pérdida de la cosa

D) Compensación

E) Prescripción del derecho al reembolso

F) Transcurso del término pactado por las partes

II. Forma y documentación

III. Depósito de valores mobiliarios

1.Introducción

2.Concepto

3.Objeto

4.Naturaleza jurídica

5.Elementos

A) Elementos personales

B) Elementos reales

C) Elementos formales

6. Obligaciones de las partes

A) Obligaciones del depositario

B) Obligaciones del depositante

IV. Control de la reglamentación predispuesta en las condiciones generales de la contratación

1.Control de inclusión

2. Control de interpretación

3.Control de contenido

A) Vinculación del contrato a la voluntad del profesional

B) Privación de derechos básicos del consumidor

C) Falta de reciprocidad

V. Bibliografía

El contrato de cajas de seguridad Julio Álvarez Rubio

I. Concepto y caracteres

1.Introducción

2.Antecedentes y evolución histórica

3.Concepto

4.Función económica

5.Naturaleza jurídica

A) La calificación del contrato como depósito

B) La calificación del contrato como arrendamiento de cosas

C) El contrato mixto y otras teorías

6.Caracteres

7. Régimen jurídico

8.Elementos del contrato

A) Elementos personales

B) Elementos reales

II. Forma y documentación

III. Efectos y extinción del contrato

1.Obligaciones de las partes

A) Obligaciones del Banco

B) Obligaciones del cliente

2. Régimen de responsabilidad

A) Supuestos de responsabilidad

B) La prueba del daño y problemas que plantea

3.Extinción del contrato

IV. Control de la reglamentación predispuesta en las condiciones generales de la contratación

1.Control de inclusión

2.Control de interpretación

3.Control de contenido

A) Cláusulas de exoneración de responsabilidad

B) Cláusulas de limitación de la responsabilidad

C) Problemas que plantea el uso de técnicas aseguratorias

D) Abusos en relación con el cobro del canon

E) Presunción de conocimientos técnicos del usuario

F) Otras cláusulas abusivas

V. Legislación aplicable

1.Condiciones generales y derecho de consumo

2.Obligaciones de las partes

3.Responsabilidad y normas relativas al deber de diligencia exigible al empresario

VI. Bibliografía

El contrato de tarjeta de crédito Mª de Lourdes Ferrando Villalba

I. Concepto y clases de tarjetas

1.Concepto de tarjeta

2.Clases de tarjetas

II. Naturaleza jurídica y caracteres del contrato de tarjeta

1.Tarjetas de crédito

2.Tarjetas de débito

III. Obligaciones de las partes

1.Tarjeta de crédito

A) Obligaciones de la entidad emisora o gestora

B) Obligaciones del titular de la tarjeta

2.Tarjeta de débito

A) Obligaciones de la entidad emisora

B) Obligaciones del titular de la tarjeta

IV. La responsabilidad de la entidad emisora frente al titular de la tarjeta

V. Legislación aplicable

VI. Criterios de buena práctica bancaria

VII. Bibliografía

Las garantías reales en la contratación bancaria Jorge Luis Tomillo Urbina

I. Introducción

II. Operaciones bancarias y garantías reales mobiliarias: la prenda

1. Concepto y caracteres

A) Introducción

2.Antecedentes y evolución histórica

3.Concepto

4.Función económica

5.Caracteres

6.Régimen Jurídico

7.Sujetos de la relación pignoraticia

8.Objeto de la relación pignoraticia

A) Introducción

B) Clasificación

III. Constitución, forma y documentación

IV. Efectos y extinción

1.Obligaciones y derechos de las partes

2.Procedimientos de ejecución pignoraticia

A) Prenda común con desplazamiento posesorio

B) Prenda de créditos

C) Prendas constituidas en Montes de Piedad y otros establecimientos públicos

D) Prendas sobre títulos-valor, valores negociables y derechos

E) Prenda sobre resguardos emitidos por Compañías de Almacenes Generales de Depósito

F) Supuestos de prenda sin desplazamiento e hipoteca mobiliaria

3. Extinción de la garantía pignoraticia

V. Operaciones bancarias y garantías reales inmobiliarias: la hipoteca

1. Concepto y caracteres

A) Introducción

2. Antecedentes y evolución histórica

3. Concepto y clases de hipoteca

4. Función económica

5. Caracteres

6.Régimen jurídico

7.Sujetos de la relación hipotecaria

8.Objeto de la relación hipotecaria

VI. Constitución, forma y documentación

VII. Efectos y extinción de la garantía hipotecaria

1.Derechos y obligaciones de las partes

2.Procedimientos de ejecución

3.Extinción

A) Extinción de la hipoteca como consecuencia de la extinción de la obligación garantizada y su cancelación

B) Extinción de la hipoteca con independencia de la subsistencia de la obligación garantizada

C) Cancelación y prescripción

VIII. Control de la reglamentación predispuesta en las condiciones generales de la contratación

1. Introducción

2. Control de inclusión

3. Control de interpretación

4. Control de contenido

5.Cláusulas de exoneración de responsabilidad

6.Cláusulas de resolución anticipada del contrato

7.Cláusulas de compensación con cualquiera de los saldos abiertos a nombre del acreditado o de los fiadores

8.Cláusulas de revisión de tasas de interés. Establecimiento de intereses usurarios. Problema de las cláusulas de intereses variables

9.Cláusulas de imposición al prestatario del pago de tributos que graven el capital e intereses, sin especificación de tributos

10. Cláusula que exija la contratación de seguros obligatorios

11. Cláusula que establece recargos por demoras sin especificarlos con la debida claridad y separación

IX. Legislación aplicable

X. Bibliografía

CAPITULO III Prácticas bancarias

Las comisiones bancarias Emilio J. Ruiz López

I. Evolución normativa de las comisiones bancarias

II. La experiencia del Servicio de Reclamaciones del Banco de España con las comisiones bancarias

1.Descubiertos en cuentas con consumidores

2.Publicidad de las tarifas de comisiones

3.Comisión por cancelación anticipada de imposiciones a plazo

4.Adaptación de los contratos bancarios a la normativa vigente

5.Comisión por cancelación anticipada acogiéndose a la Ley 2/1994

6.Comisión por cancelación anticipada en préstamos a interés fijo. Declaración formulada por el Gobierno de la Nación el 29.10.96

7. Comisión por reclamación de descubiertos

8. Comisión por devolución de efectos

9. Comisión por tramitar o gestionar documentación en oposiciones

10. Comisión por expedir cheques bancarios

11. Comisiones de administración y mantenimiento

12. Comisiones por amortización de Títulos del Tesoro

13. Comisiones por gastos de tasación, gestoría, estudio, etc

14. Comisión por seguimiento de un préstamo

15. Cobro de comisiones por ingresos en efectivo realizados en sucursal distinta de la destinataria

16.Comisión por descubierto en cuenta producido por criterios de valoración

17.Comisión de apertura de crédito o préstamo

18.Comisión de compra o de venta de moneda, billete y divisas

19.Comisión de cuenta corriente por información normalizada sobre movimientos

20.Comisión de custodia

21.Comisiones por avales y otras garantías

22.Comisiones por operaciones realizadas por las entidades en el sistema de anotaciones en cuenta de deuda pública

Código de buenas prácticas bancarias Julio Álvarez Rubio

I. Operaciones activas

1.Comisiones

2.Intereses

3.Actuación unilateral de la entidad

4.Falta de diligencia

5.Información y documentación

6.Condiciones contractuales

7.Subrogaciones y novaciones. Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios

8.Préstamos subvencionados

II. Operaciones pasivas

1.Comisiones

2.Ley de crédito al consumo

3.Intereses

4.Discrepancias sobre apuntes en cuenta

5.Falta de diligencia

6.Condiciones contractuales

7.Información y documentación

8.Valoración

III. Transferencias

1.Comisiones

2.Discrepancias sobre apuntes en cuenta

3.Información y documentación

4.Falta de diligencia

5.Valoración

TOMO II

I. ANEXO JURISPRUDENCIAL

EL CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE. Mª de Lourdes FERRANDO VILLALBA. Profesora Ayudante de Derecho Mercantil. Universitat de València

EL CONTRATO DE DESCUENTO. Ana Belén CAMPUZANO LAGUILLO. Profesora Adjunta de Derecho Mercantil. Universidad San Pablo CEU

EL DEPÓSITO BANCARIO . Jorge Luis TOMILLO URBINA. Catedrático de Derecho Mercantil. Universidad de Cantabria

EL CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO. Mª de Lourdes FERRANDO VILLALBA. Profesora Ayudante de Derecho Mercantil. Universitat de València

LAS GARANTÍAS DE LA CONTRATACIÓN BANCARIA. Jorge Luis TOMILLO URBINA. Catedrático de Derecho Mercantil. Universidad de Cantabria

II. ANEXO LEGISLATIVO

1.NORMATIVA NACIONAL REAL DECRETO-LEY 14/1999, de 17 septiembre, sobre firma electrónica

LEY 9/1999, de 12 de abril, por la que se regula el régimen jurídico de las transferencias entre Estados miembros de la Unión Europea

LEY 7/1998, de 13 de abril, de Condiciones Generales de Contratación

LEY 7/1995, de 23 de marzo, de Crédito al Consumo ORDEN DE 5 DE MAYO DE 1994, Transparencia de las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios

LEY 2/1994, de 30 de marzo, de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios

CIRCULAR nº 8/1990, de 7 de septiembre. Entidades de Crédito. Transparencias de las operaciones y protección de la clientela

ORDEN DE 1 DE DICIEMBRE DE 1989. Tipos de interés y comisiones, normas de actuación, información a clientes y publicidad de las entidades de crédito

2.NORMATIVA COMUNITARIA

BANCO CENTRAL EUROPEO. DICTAMEN DEL BANCO CENTRAL EUROPEO de 18 de enero de 1999

DIRECTIVA 98/126/CE DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO de 19 de mayo de 1998 sobre la firmeza de la liquidación en los sistemas de pagos y de liquidación de valores

RECOMENDACIÓN DE LA COMISIÓN de 30 de julio de 1997 relativa a las transacciones efectuadas mediante instrumentos electrónicos de pago, en particular, las relaciones entre emisores y titulares de tales instrumentos

COMISIÓN DE LAS COMUNIDADES EUROPEAS (9 de julio de 1997) COMUNICACIÓN DE LA COMISIÓN al Parlamento Europeo, al Consejo, al Instituto Monetario Europeo y al Comité Económico y Social impulsando la confianza de los clientes en los medios electrónicos de pago en el mercado único

DIRECTIVA 97/5/CE DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO de 27 de enero de 1997 relativa a las transferencias transfronterizas

FEDERACIÓN BANCARIA DE LA COMUNIDAD EUROPEA. AGRUPACIÓN DE CAJAS DE AHORRO. AGRUPACIÓN DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO DE LA CE. CÓDIGO DE BUENA CONDUCTA DE LA BANCA EUROPEA CON RESPECTO A LOS SISTEMAS DE PAGO MEDIANTE TARJETA

RECOMENDACIÓN 88/590 DE 17 DE NOVIEMBRE. SISTEMAS DE PAGO Y RELACIONES ENTRE EMISORES Y TITULARES DE TARJETAS

RECOMENDACIÓN DE LA COMISIÓN de 8 de diciembre de 1987 sobre un Código europeo de buena conducta en materia de pago electrónico (Relaciones entre organismos financieros, comerciantes-prestadores de servicios y consumidores)

DIRECTIVA DEL CONSEJO de 22 de diciembre de 1986 relativa a la aproximación de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas de los Estados miembros en materia de crédito al consumo

III. FORMULARIOS

CONTRATO DE CAJA DE SEGURIDAD

CLÁUSULA ADICIONAL AL CONTRATO DE REFERENCIA

PÓLIZA MERCANTIL DE PRÉSTAMO A INTERÉS FIJO

PÓLIZA DE PRÉSTAMO

PÓLIZA DE CRÉDITO INTERÉS VARIABLE. APERTURA DE CRÉDITO EN CUENTA CORRIENTE

CRÉDITO PERMANENTE A 5 AÑOS

CONTRATO DE APERTURA DE CUENTA, DEPÓSITO Y ADMINISTRACIÓN DE VALORES REPRESENTADOS POR MEDIO DE TÍTULOS O ANOTACIONES EN CUENTA

CONTRATO DE INTERMEDIACIÓN EN LOS MERCADOS FINANCIEROS

CONTRATO DE MEFF RENTA FIJA. Contrato entre miembro y cliente. (Modelo adaptado al Reglamento de MEFF Renta Fija)

CONTRATO DE MEFF RENTA VARIABLE. Contrato entre miembro y cliente

CONTRATO DE INTERMEDIACIÓN MERCADOS INTERNACIONALES CONTRATO DE COMPRA-VENTA DE VALORES MOBILIARIOS EN MERCADOS INTERNACIONALES

CONTRATO DE FUTUROS FINANCIEROS INTERNACIONALES

PÓLIZA DE PIGNORACIÓN DE ACCIONES