Se considera que el empleo del IRPH en lugar del euríbor representa para el consumidor un coste superior de entre 18.000 y 21.000 euros por préstamo hipotecario. El Banco de España, en su Informe de Estabilidad publicado en la primavera de 2019, anuncia que las entidades españolas afrontan un potencial incremento de demandas judiciales por litigios pendientes de resolución, entre otros por aquellos vinculados al uso del índice IRPH en préstamos hipotecarios. Los bancos de inversión estiman que el impacto potencial para las entidades se encuentra entre los 3.600 millones -como calculó Barclays- o los 44.000 millones en el peor escenario, como adelantó Goldman Sachs.
Esta obra analiza con rigor jurídico el estado de la cuestión sobre las hipotecas con tipo de interés variable referenciadas al índice IRPH, al margen de interpretaciones maximalistas en ocasiones interesadas de las partes interesadas. De esta forma se estudian con detalle el funcionamiento y el régimen jurídico por el que se regía el índice IRPH, así como los distintos pronunciamientos judiciales habidos y, en particular, la reciente Sentencia del TJUE de 3 de marzo de 2020, así como la Sentencia de la Sala 1ª del Tribunal Supremo de 14-12-2017 EDJ 2017/254198 –criticada ya desde los dos votos particulares que incorpora-, haciendo asimismo referencia a cuestiones accesorias pero esenciales en este tipo de reclamaciones, como son los plazos de prescripción y los distintos criterios seguidos para la imposición de las costas judiciales.
Por último, se analiza con detenimiento la tramitación de las reclamaciones extrajudiciales y judiciales en demanda de las cantidades abonadas en aplicación del índice IRPH, incluyendo ejemplos de las pretensiones más habituales incluidas en este tipo de reclamaciones y formularios.
Índice
I. Introducción a las hipotecas con índice IRPH.
- Contrato de préstamo hipotecario.
- Intereses remuneratorios.
- Hipotecas a interés fijo.
- Hipotecas a interés variable.
- Índices de referencia hipotecarios.
- El índice IRPH: variedades.
- Desaparición del IRPH Bancos e IRPH Cajas como índices oficiales.
- El índice IRPH Entidades.
- Cuestión prejudicial C-125/18 ante el TJUE sobre el índice IRPH.
- Conclusiones del Abogado General presentadas el 10-9-2019.
- La sentencia TS Sala 1ª 14-12-2017 y su voto particular.
II. Las cláusulas de interés remuneratorio asociadas al índice IRPH como condiciones generales de la contratación.
- Control de abusividad en los contratos de préstamo hipotecario celebrados con consumidores.
- Control de incorporación.
- Control de transparencia.
- Exclusión de las cláusulas contractuales que reflejen disposiciones legales o reglamentarias imperativas.
- El índice IRPH: ¿derivado de una disposición legal imperativa o supletoria?
III. Régimen jurídico sustantivo aplicable a los distintos índices de tipo de interés variable en las hipotecas. Análisis normativo y jurisprudencial.
IV. Reclamación extrajudicial de las cantidades abonadas como intereses remuneratorios en aplicación del índice IRPH.
V. Reclamación judicial de las cantidades abonadas como intereses remuneratorios en aplicación del índice IRPH.
- Plazo de reclamación.
- Procedimientos judiciales y la cuestión prejudicial C-125/18 ante el TJUE sobre el índice IRPH.
